預貯金詐欺・キャッシュカード詐欺盗の手口と対処法｜警察官・銀行員なりすましのすり替え手口
警察官や銀行協会職員を名乗り「あなたの口座が犯罪に利用されている」「キャッシュカードを交換する必要がある」と伝え、カードをだまし取ったりすり替えて盗んだりする詐欺です。「預貯金詐欺」と「キャッシュカード詐欺盗」は法律上異なる犯罪ですが、手口は似ており見分けにくいのが実情です。特に高齢者の被害が多く、家族が気づいたときには既に被害が発生していることも少なくありません。本記事では警察庁の公開情報にもとづき、それぞれの違い・実際の手口・対処法を解説します。
預貯金詐欺・キャッシュカード詐欺盗とは｜だまし取ると盗み取るの違い
警察庁は「預貯金詐欺」を「親族、警察官、銀行協会職員等を装い、あなたの口座が犯罪に利用されており、キャッシュカードの交換手続きが必要であるなどの名目で、キャッシュカード・クレジットカード・預貯金通帳等をだまし取る（脅し取る）手口」と定義しています。
一方「キャッシュカード詐欺盗」は「警察官や銀行協会、大手百貨店等の職員を装って被害者に電話をかけ、キャッシュカードが不正に利用されているなどの名目により、キャッシュカードを準備させた上で、隙を見るなどしてキャッシュカード等を窃取する手口」です。両者の違いは、カードを「差し出させて受け取る（詐欺）」のか「隙をみてすり替えて盗む（窃盗）」のかという点にあります。いずれも電話をかけてくる人物と、後から訪問してくる人物が異なる「劇場型」の手口が多く見られます。
大原則：警察官・銀行員がキャッシュカードを求めることは絶対にない
本物の警察官や金融機関の職員が、電話でキャッシュカードの提示や暗証番号を求めることは一切ありません。「カードを確認する」「新しいカードに交換する」という電話・訪問そのものが詐欺のサインです。
こんな電話・訪問は詐欺です
- 「あなたの口座が犯罪に使われている」という電話：警察官・金融庁職員・銀行協会職員を名乗る
- 「キャッシュカードを交換する必要がある」「保護するために預かる」という説明：正規の手続きでカードを預かることはない
- 「確認のため自宅に伺う」と言って訪問してくる：私服警察官や銀行協会職員を名乗る人物が自宅を訪れる
- 「封筒に入れて封をしてください」「印鑑で封印してください」と指示する：作業中に目を離させ、封筒の中のカードをすり替える
- 暗証番号を電話や訪問時に聞き出そうとする：「確認のため」という理由で暗証番号を尋ねることは正規の手続きではありえない
実際の手口｜すり替えの瞬間
警察庁の解説によると、キャッシュカード詐欺盗の典型的な流れは次のとおりです。
被害者が「封をする作業」に集中している間に、あらかじめ用意した偽のカードとすり替えるのがキャッシュカード詐欺盗の特徴です。被害者は封筒を保管しているつもりでも、中身は既に別のカードに入れ替わっており、本物のカードでATMから現金が引き出されてしまいます。訪問を受けた後は、封筒を開けずに保管するのではなく、その場でカードの本人氏名・銀行名を確認する習慣をつけることが重要です。
電話をかけてくる人物と、後から訪問してくる人物が別人であることが多いのも特徴の一つです。電話口で「担当者がすぐに向かいます」と伝えられ、実際に別の人物が訪問してくることで「事前に連絡があった通りの人が来た」と信用してしまいやすくなります。訪問者が名刺や身分証を提示しても、その場での確認だけで信用せず、記載された組織の代表番号に自分で電話をかけて在籍を確認することが有効です。
被害にあってしまったときの対処法
- カードを渡した・すり替えられた可能性に気づいたら、直ちに口座のある銀行に連絡し、カードの利用停止と口座凍結を依頼してください
- 暗証番号を伝えてしまった場合は、暗証番号の変更も併せて依頼してください
- 警察相談専用電話（#9110）に連絡し、被害を報告してください。すでに現金が引き出されている場合は110番でも構いません
- 訪問してきた人物の特徴（服装・年齢・話した内容）を記録しておくと、捜査の手がかりになります
- 口座凍結が行われた場合、振り込め詐欺救済法に基づく被害回復分配金の申請ができる可能性があります。手続きは振り込め詐欺の返金制度で解説しています
予防策｜カードを渡さない・暗証番号を教えない
- 電話でキャッシュカードや暗証番号の話が出たら即座に切る：正規の金融機関がこの内容を電話で話すことはない
- 訪問者にカードや通帳を渡さない：本物の職員は自宅に来てカードを預かることはない
- 「封筒に入れて」という指示に応じない：その場で詐欺を疑い、対応をやめる
- キャッシュカードの利用限度額を必要な範囲に抑える：万が一の被害額を抑える効果がある
- 家族と「カード関連の電話が来たらすぐ相談する」ルールを決めておく：特に高齢の家族がいる場合は事前の周知が重要
オレオレ詐欺・還付金詐欺など特殊詐欺全般の対策はオレオレ詐欺の手口と対処法で解説しています。高齢の親のカード・通帳の管理方法は高齢の親の通帳・印鑑・キャッシュカードを守る詐欺対策もご覧ください。
特に一人暮らしの高齢者の場合、こうした電話や訪問に対応する家族がその場にいないため、被害に気づくまで時間がかかることがあります。定期的に家族から電話をかけて近況を確認する、あるいは自治体が実施している見守りサービスを利用することも、被害の早期発見につながります。また、キャッシュカードの取引履歴を家族が定期的に確認できるよう、ネットバンキングの通知設定を有効にしておくことも早期発見に役立つ方法の一つです。設定が難しい場合は、窓口の職員やコールセンターに相談すれば手続きを教えてもらえます。
相談先
相談先の全体像は詐欺の相談先ガイドで詳しく解説しています。電話・振り込め詐欺全般の手口は電話・振り込め詐欺の手口一覧もご覧ください。
よくある質問
Q. 「キャッシュカードを新しいものに交換する」と言われてカードを渡してしまいました。どうすればいいですか？
A. すぐに口座のある銀行に連絡し、カードの利用停止・口座凍結を依頼してください。警察官や銀行協会職員がキャッシュカードを取りに来ることは絶対にありません。カードを渡した時点でまだ暗証番号を伝えていなければ被害を防げる可能性があるため、時間を置かず連絡することが重要です。
Q. 暗証番号を電話で教えてしまいました。今すぐできることはありますか？
A. すぐに銀行に連絡し、暗証番号の変更またはカードの利用停止を依頼してください。同時に警察相談専用電話（#9110）に連絡し、被害の可能性を報告してください。すでに引き出されてしまった場合でも、口座凍結や被害届の提出が今後の対応の第一歩になります。
Q. キャッシュカードのすり替えにはどうすれば気づけますか？
A. 訪問してきた人物がカードを封筒や特殊な袋に入れさせ、「印鑑を確認する」などと目をそらす行為をした場合は要注意です。訪問後は必ずカードの表面（銀行名・自分の氏名）を確認し、少しでも違和感があれば銀行に連絡して利用停止を依頼してください。